Ion 9 • Sylwadau'r Farchnad • 10965 Golygfeydd • 10 Sylwadau ar Y Ffrancwyr Yn Cynilo Mewn Ewros, Tra bod Prydeinwyr yn Dal i Gredu Yn Eu System Bensiwn, Mae'r Ddau Gred Yn Anghywir
Er gwaethaf llanast Ardal yr Ewro mae'r Ffrancwyr yn dangos ymddiriedaeth ryfeddol yn y system, eu banciau a'n Arian Sengl dan warchae, wedi'i guro a'i gleisio. Gydag un o’r cymarebau dyled personol isaf yn Ardal yr Ewro, yn rhannol o ganlyniad i’r ffaith nad yw’r Ffrancwyr wedi ymroi’n ormodol yn y goryfed mewn dyled morgeisi isradd y bu’r Prydeinwyr yn ei gorddi yn ystod y degawd diwethaf, mae’r Ffrancwyr yn fodlon osgoi’r matresi fel achub llochesi a gweld eu glannau yn hafanau diogel. Ni allai'r cyfosodiad rhwng y Ffrancwyr a'u cymheiriaid yn y DU fod yn fwy amlwg. Ar y mesuriad diwethaf, dim ond 5.4% o incwm gwario a neilltuwyd gan gynilwyr y DU ar gyfer cynilion neu i ad-dalu benthyciadau, mae 17% yn cyfateb i Ffrainc.
Mae cynilwyr Ffrainc yn celcio eu harian sbâr ar y gyfradd gyflymaf ers bron i 30 mlynedd. Mae Ffrainc ymhlith y gwledydd mwyaf darbodus yn y byd datblygedig ac mae bygythiad argyfwng dyled Ewrop yn lledu i Ffrainc wedi cael cynilwyr yn rhedeg er diogelwch canfyddedig cyfrifon banc. Mae economi Ffrainc yn llawer mwy dibynnol ar alw defnyddwyr i danategu ei thwf na'r Almaen sy'n dibynnu ar allforion ar gyfer ei thwf. Gyda hawliadau diweithdra ar ei uchaf ers 12 mlynedd, mae cartrefi Ffrainc yn paratoi ar gyfer y gwaethaf. Saethodd y gyfradd cynilion cartrefi i fyny yn ystod argyfwng ariannol 2008-09 ac ar hyn o bryd mae'n rhedeg ar tua 17 y cant, y lefel uchaf ers dechrau 1983, yn ôl Thomson Reuters Datastream.
Mae gwariant defnyddwyr wedi gostwng ym mis Tachwedd ar y gyfradd 12 mis gyflymaf ers mis Chwefror 2009, a oedd yn nodi cafn argyfwng ariannol 2008-2009. Gyda dyled cartrefi ymhlith yr isaf yn Ewrop, mae lle i gynilwyr Ffrainc leddfu eu cynilion o'r uchafbwyntiau presennol. Mae'r gyfradd arbedion uchel yn profi i fod yn hwb i fanciau Ffrainc gan fod adneuon ymchwydd yn helpu i leddfu'r pwysau o ariannu eu hunain trwy'r marchnadoedd rhwng banciau tra'n helpu i gwrdd â chymarebau digonolrwydd cyfalaf Basel III diwygiedig a'r dyfodol.
Gyda mewnlif o adneuon yn helpu i leihau dibyniaeth banciau Ffrainc ar farchnadoedd a'r ECB, maent yn ymosodol yn marchnata cyfrifon cynilo di-dreth a threthadwy, Cyfradd twf mewn adneuon yng nghyfrifon cynilo Livret A, sy'n ddi-dreth ac sydd â gwladwriaeth-. cyfradd llog wedi'i reoleiddio o 2.25 y cant, wedi'i gyflymu ym mis Medi i 11 y cant dros 12 mis, yn ôl data Banc Ffrainc. Er bod hynny bron ddwywaith y gyfradd gyfartalog o 6 y cant yn y 10 mlynedd diwethaf, mae'n wahanol iawn i'r 30 y cant a welwyd ym mis Mawrth 2009, yn ystod dyddiau tywyllaf argyfwng ariannol 2008-09.
Y Prydeinwyr
Mae sefyllfa gynilwyr y DU yn wahanol iawn, o ddiwedd y nawdegau hyd at 2008 aeth y swm cyffredinol yr oedd y DU yn ei arbed i ddirywiad sydyn. Cyrhaeddodd ei bwynt isaf yn ystod tri mis cyntaf 2008, pan adroddodd y Swyddfa Ystadegau Gwladol (SYG) gymhareb arbedion negyddol am y tro cyntaf ers 1955; fel cenedl gwariodd y DU fwy na’i hincwm gwario am y chwarter hwnnw. Fodd bynnag, os caiff cyfraniadau pensiwn y cyflogwr eu heithrio, roedd y DU yn cynnal cymhareb cynilo negyddol ers 2003.
Y gymhareb arbedion gyfartalog ar gyfer y 30 mlynedd cyn hyn oedd tua 9%. Yn ôl Banc y Byd mae gan y DU y pumed lefel isaf o arbedion gros fel canran o Gynnyrch Mewnwladol Crynswth (GDP) yn Ewrop. Gydag arbedion crynswth ar 12% o CMC mae’r DU dim ond ar y blaen i Wlad yr Iâ ar 11%, Portiwgal ar 10%, Iwerddon ar 9% a Gwlad Groeg ar 3%. Mae hyd yn oed Sbaen ar 20% a'r Eidal ar 16% ar y blaen i'r DU. Ar ben y rhestr mae Norwy a'r Swistir sydd â 32%.
Y gymhareb cynilion aelwydydd, sef canran yr incwm gwario y mae pobl yn ei gynilo neu ei ddefnyddio i ad-dalu benthyciadau, ar gyfer Ch4 2010 oedd 5.4%. I roi hyn mewn persbectif, y gymhareb arbedion cyfartalog ar gyfer y degawd diwethaf yw 4.3%, cymharu hyn â'r 90au, sef 9.2% ar gyfartaledd, a'r 80au a oedd yn 8.7% ar gyfartaledd. Mae’r DU wedi dod i fod ag un o’r lefelau isaf o gynilion yn Ewrop ac mae ei hunigolion i orddibyniaeth ar bensiynau yn ymddangos yn hynod gyfeiliornus gan nad yw dros hanner oedolion y DU yn cynilo digon ar gyfer ymddeoliad. Dim ond 51% o weithwyr Prydain sy’n cynilo’n ddigonol ar gyfer henaint, yn ôl adroddiad pensiwn blynyddol diwethaf Scottish Widows.
Mae pobl eisiau, ar gyfartaledd, incwm ymddeoliad blynyddol o £24,300 i fyw’n gyfforddus, i lawr o’r ffigwr cyn y dirwasgiad o £27,900. Fodd bynnag, er mwyn cael incwm ymddeoliad o tua £25,000 y flwyddyn bydd angen cronfa bensiwn o tua £400,000 ar bensiynwyr dros bedair gwaith yn fwy na’r pot cynilion pensiynau cyfartalog presennol sydd tua £92,000 ac yn gostwng yn gyflym.
Dywedodd Tom McPhail, arbenigwr pensiynau gyda chynghorydd ariannol annibynnol Hargreaves Lansdown, yn ôl ffigurau’r Swyddfa Ystadegau Gwladol, mai £50 oedd arbedion pensiwn cyfartalog pobl a oedd yn ymddeol rhwng 64 a 91,900 oed y llynedd, sy’n ddigon i gynhyrchu incwm blynyddol o tua £ 3,500 i £4,000.
I gynhyrchu incwm o tua £24,000, byddai angen cronfa bensiwn o tua £400,000 arnoch ar ôl i bensiwn y wladwriaeth gael ei ystyried. Mae pobl heddiw yn wynebu dewis syml iawn: i gynilo mwy, ymddeol yn hwyrach, neu fyw ar lai ar ôl ymddeol.
Ond mae yna drydydd dewis y mae cynghorwyr pensiwn y DU yn ei osgoi'n fwriadol ac mae'r Ffrancwyr hanner ffordd i ddeall, gan fuddsoddi mewn arian cyfred.
Mae amcangyfrifon yn rhoi’r golled mewn pŵer prynu sterling tua 20-25% dros y pum mlynedd diwethaf, felly gallai’r gronfa bensiwn gyfartalog honno o £92,000 fod yn werth llawer llai o gymharu’n uniongyrchol â basged o arian cyfatebol megis; yen, ewro, ffranc, doler, yuan, yr Aussie a Kiwi.
Nid yw codiadau mewn prisiau defnyddwyr lleol yn adlewyrchu colli pŵer prynu arian. Dychmygwch ddal arbedion mewn Punnoedd Prydeinig yn 2007. Dair blynedd yn ddiweddarach, byddai'r un bunnoedd hynny wedi colli tua 25% mewn gwerth o gymharu ag arian cyfred mawr eraill, fel Doler yr UD, Ewro a Ffranc y Swistir, a hyd yn oed mwy i rai eraill. Byddai’r un gwerth ariannol yn 2007 wedi prynu 33% yn fwy o “stwff”, pe bai’n dal arbedion yn Ffranc y Swistir yn lle Punnoedd Prydeinig. O'i gymharu â phobl oedd yn dal cynilion mewn arian cyfred arall byddai 25% o bŵer prynu yn cael ei golli trwy ddal Punnoedd Prydeinig. Pe bai cynilwr yn colli 25% o'i werth net yn y farchnad stoc byddai'n teimlo ychydig wedi'i ddatchwyddo, ac eto pan fydd yr un peth yn digwydd i gynilion, mae pobl yn ymddangos yn anghofus iddo, cyn belled â'i fod yr un rhif enwol neu uwch sy'n dangos i fyny ar eu cyfriflen banc.
Nid oes y fath beth â “gwerth absoliwt”, dim ond asedau sydd wedi'u gorbrisio a'u tanbrisio.
Mae llawer ohonom wedi cael ein twyllo i feddwl bod ein cyfoeth a’n pŵer prynu yr un fath â’n gwerth net mewn termau arian cyfred enwol, llai’r newid pris defnyddwyr bob blwyddyn. Mae'n amlwg nad yw hyn yn wir: beth os oeddech am brynu tŷ i'ch teulu ar ôl i brisiau tai a rhenti godi 50% mewn 3 blynedd? Beth os oeddech chi eisiau symud i wlad arall ac yn gweld yn sydyn fod eich cartref newydd yn llawer drutach na’r hyn oedd y tro diwethaf i chi ymweld oherwydd bod eich pŵer prynu wedi gostwng oherwydd newidiadau yn y gyfradd gyfnewid?
Nid wyf yn y busnes o gynnig cyngor buddsoddi, nid yw arian (fel y cred y Ffrancwyr) yn arbennig o ddiogel, ac nid yw ychwaith yn ddosbarth o asedau sy'n fwy diogel i'w ddal yn barhaus yn eich arian domestig. Yr unig ddiogelwch hirdymor sydd gennych wrth amddiffyn eich gwerth net yw dysgu sut i nodi a yw gwahanol fathau o asedau, yn enwedig arian cyfred, yn cael eu gorbrisio neu eu tanbrisio a phryd. Mae dal arian parod yn ddall yn eich cyfrif cynilo yn ffordd wych o roi eich hun mewn perygl o adael i’r llanw o amser a “treth chwyddiant” y llywodraeth nad yw wedi’i adrodd yn ddigonol eich tlawd heb i chi hyd yn oed sylweddoli beth sy’n eich taro.
PrydainewroFfrainc
« Rhesymau I Fod yn Rhannau Llawen 1-2-3 Mae Rhagolygon Forex Arwain yn Gosod Eu Betiau Yn Rhagfynegi'r Ewro I Fod $ 1.30 Erbyn 2013 »
Mae'r Ffrancwyr Yn Arbed Mewn Ewros, Er bod Prydeinwyr yn Dal i Gredu Yn Eu System Bensiwn, Mae'r Ddwy Gred yn Anghywir
Ion 9 • Sylwadau'r Farchnad • 10965 Golygfeydd • 10 Sylwadau ar Y Ffrancwyr Yn Cynilo Mewn Ewros, Tra bod Prydeinwyr yn Dal i Gredu Yn Eu System Bensiwn, Mae'r Ddau Gred Yn Anghywir
Er gwaethaf llanast Ardal yr Ewro mae'r Ffrancwyr yn dangos ymddiriedaeth ryfeddol yn y system, eu banciau a'n Arian Sengl dan warchae, wedi'i guro a'i gleisio. Gydag un o’r cymarebau dyled personol isaf yn Ardal yr Ewro, yn rhannol o ganlyniad i’r ffaith nad yw’r Ffrancwyr wedi ymroi’n ormodol yn y goryfed mewn dyled morgeisi isradd y bu’r Prydeinwyr yn ei gorddi yn ystod y degawd diwethaf, mae’r Ffrancwyr yn fodlon osgoi’r matresi fel achub llochesi a gweld eu glannau yn hafanau diogel. Ni allai'r cyfosodiad rhwng y Ffrancwyr a'u cymheiriaid yn y DU fod yn fwy amlwg. Ar y mesuriad diwethaf, dim ond 5.4% o incwm gwario a neilltuwyd gan gynilwyr y DU ar gyfer cynilion neu i ad-dalu benthyciadau, mae 17% yn cyfateb i Ffrainc.
Mae cynilwyr Ffrainc yn celcio eu harian sbâr ar y gyfradd gyflymaf ers bron i 30 mlynedd. Mae Ffrainc ymhlith y gwledydd mwyaf darbodus yn y byd datblygedig ac mae bygythiad argyfwng dyled Ewrop yn lledu i Ffrainc wedi cael cynilwyr yn rhedeg er diogelwch canfyddedig cyfrifon banc. Mae economi Ffrainc yn llawer mwy dibynnol ar alw defnyddwyr i danategu ei thwf na'r Almaen sy'n dibynnu ar allforion ar gyfer ei thwf. Gyda hawliadau diweithdra ar ei uchaf ers 12 mlynedd, mae cartrefi Ffrainc yn paratoi ar gyfer y gwaethaf. Saethodd y gyfradd cynilion cartrefi i fyny yn ystod argyfwng ariannol 2008-09 ac ar hyn o bryd mae'n rhedeg ar tua 17 y cant, y lefel uchaf ers dechrau 1983, yn ôl Thomson Reuters Datastream.
Mae gwariant defnyddwyr wedi gostwng ym mis Tachwedd ar y gyfradd 12 mis gyflymaf ers mis Chwefror 2009, a oedd yn nodi cafn argyfwng ariannol 2008-2009. Gyda dyled cartrefi ymhlith yr isaf yn Ewrop, mae lle i gynilwyr Ffrainc leddfu eu cynilion o'r uchafbwyntiau presennol. Mae'r gyfradd arbedion uchel yn profi i fod yn hwb i fanciau Ffrainc gan fod adneuon ymchwydd yn helpu i leddfu'r pwysau o ariannu eu hunain trwy'r marchnadoedd rhwng banciau tra'n helpu i gwrdd â chymarebau digonolrwydd cyfalaf Basel III diwygiedig a'r dyfodol.
Gyda mewnlif o adneuon yn helpu i leihau dibyniaeth banciau Ffrainc ar farchnadoedd a'r ECB, maent yn ymosodol yn marchnata cyfrifon cynilo di-dreth a threthadwy, Cyfradd twf mewn adneuon yng nghyfrifon cynilo Livret A, sy'n ddi-dreth ac sydd â gwladwriaeth-. cyfradd llog wedi'i reoleiddio o 2.25 y cant, wedi'i gyflymu ym mis Medi i 11 y cant dros 12 mis, yn ôl data Banc Ffrainc. Er bod hynny bron ddwywaith y gyfradd gyfartalog o 6 y cant yn y 10 mlynedd diwethaf, mae'n wahanol iawn i'r 30 y cant a welwyd ym mis Mawrth 2009, yn ystod dyddiau tywyllaf argyfwng ariannol 2008-09.
Y Prydeinwyr
Mae sefyllfa gynilwyr y DU yn wahanol iawn, o ddiwedd y nawdegau hyd at 2008 aeth y swm cyffredinol yr oedd y DU yn ei arbed i ddirywiad sydyn. Cyrhaeddodd ei bwynt isaf yn ystod tri mis cyntaf 2008, pan adroddodd y Swyddfa Ystadegau Gwladol (SYG) gymhareb arbedion negyddol am y tro cyntaf ers 1955; fel cenedl gwariodd y DU fwy na’i hincwm gwario am y chwarter hwnnw. Fodd bynnag, os caiff cyfraniadau pensiwn y cyflogwr eu heithrio, roedd y DU yn cynnal cymhareb cynilo negyddol ers 2003.
Y gymhareb arbedion gyfartalog ar gyfer y 30 mlynedd cyn hyn oedd tua 9%. Yn ôl Banc y Byd mae gan y DU y pumed lefel isaf o arbedion gros fel canran o Gynnyrch Mewnwladol Crynswth (GDP) yn Ewrop. Gydag arbedion crynswth ar 12% o CMC mae’r DU dim ond ar y blaen i Wlad yr Iâ ar 11%, Portiwgal ar 10%, Iwerddon ar 9% a Gwlad Groeg ar 3%. Mae hyd yn oed Sbaen ar 20% a'r Eidal ar 16% ar y blaen i'r DU. Ar ben y rhestr mae Norwy a'r Swistir sydd â 32%.
Y gymhareb cynilion aelwydydd, sef canran yr incwm gwario y mae pobl yn ei gynilo neu ei ddefnyddio i ad-dalu benthyciadau, ar gyfer Ch4 2010 oedd 5.4%. I roi hyn mewn persbectif, y gymhareb arbedion cyfartalog ar gyfer y degawd diwethaf yw 4.3%, cymharu hyn â'r 90au, sef 9.2% ar gyfartaledd, a'r 80au a oedd yn 8.7% ar gyfartaledd. Mae’r DU wedi dod i fod ag un o’r lefelau isaf o gynilion yn Ewrop ac mae ei hunigolion i orddibyniaeth ar bensiynau yn ymddangos yn hynod gyfeiliornus gan nad yw dros hanner oedolion y DU yn cynilo digon ar gyfer ymddeoliad. Dim ond 51% o weithwyr Prydain sy’n cynilo’n ddigonol ar gyfer henaint, yn ôl adroddiad pensiwn blynyddol diwethaf Scottish Widows.
Mae pobl eisiau, ar gyfartaledd, incwm ymddeoliad blynyddol o £24,300 i fyw’n gyfforddus, i lawr o’r ffigwr cyn y dirwasgiad o £27,900. Fodd bynnag, er mwyn cael incwm ymddeoliad o tua £25,000 y flwyddyn bydd angen cronfa bensiwn o tua £400,000 ar bensiynwyr dros bedair gwaith yn fwy na’r pot cynilion pensiynau cyfartalog presennol sydd tua £92,000 ac yn gostwng yn gyflym.
Dywedodd Tom McPhail, arbenigwr pensiynau gyda chynghorydd ariannol annibynnol Hargreaves Lansdown, yn ôl ffigurau’r Swyddfa Ystadegau Gwladol, mai £50 oedd arbedion pensiwn cyfartalog pobl a oedd yn ymddeol rhwng 64 a 91,900 oed y llynedd, sy’n ddigon i gynhyrchu incwm blynyddol o tua £ 3,500 i £4,000.
I gynhyrchu incwm o tua £24,000, byddai angen cronfa bensiwn o tua £400,000 arnoch ar ôl i bensiwn y wladwriaeth gael ei ystyried. Mae pobl heddiw yn wynebu dewis syml iawn: i gynilo mwy, ymddeol yn hwyrach, neu fyw ar lai ar ôl ymddeol.
Ond mae yna drydydd dewis y mae cynghorwyr pensiwn y DU yn ei osgoi'n fwriadol ac mae'r Ffrancwyr hanner ffordd i ddeall, gan fuddsoddi mewn arian cyfred.
Mae amcangyfrifon yn rhoi’r golled mewn pŵer prynu sterling tua 20-25% dros y pum mlynedd diwethaf, felly gallai’r gronfa bensiwn gyfartalog honno o £92,000 fod yn werth llawer llai o gymharu’n uniongyrchol â basged o arian cyfatebol megis; yen, ewro, ffranc, doler, yuan, yr Aussie a Kiwi.
Nid yw codiadau mewn prisiau defnyddwyr lleol yn adlewyrchu colli pŵer prynu arian. Dychmygwch ddal arbedion mewn Punnoedd Prydeinig yn 2007. Dair blynedd yn ddiweddarach, byddai'r un bunnoedd hynny wedi colli tua 25% mewn gwerth o gymharu ag arian cyfred mawr eraill, fel Doler yr UD, Ewro a Ffranc y Swistir, a hyd yn oed mwy i rai eraill. Byddai’r un gwerth ariannol yn 2007 wedi prynu 33% yn fwy o “stwff”, pe bai’n dal arbedion yn Ffranc y Swistir yn lle Punnoedd Prydeinig. O'i gymharu â phobl oedd yn dal cynilion mewn arian cyfred arall byddai 25% o bŵer prynu yn cael ei golli trwy ddal Punnoedd Prydeinig. Pe bai cynilwr yn colli 25% o'i werth net yn y farchnad stoc byddai'n teimlo ychydig wedi'i ddatchwyddo, ac eto pan fydd yr un peth yn digwydd i gynilion, mae pobl yn ymddangos yn anghofus iddo, cyn belled â'i fod yr un rhif enwol neu uwch sy'n dangos i fyny ar eu cyfriflen banc.
Nid oes y fath beth â “gwerth absoliwt”, dim ond asedau sydd wedi'u gorbrisio a'u tanbrisio.
Mae llawer ohonom wedi cael ein twyllo i feddwl bod ein cyfoeth a’n pŵer prynu yr un fath â’n gwerth net mewn termau arian cyfred enwol, llai’r newid pris defnyddwyr bob blwyddyn. Mae'n amlwg nad yw hyn yn wir: beth os oeddech am brynu tŷ i'ch teulu ar ôl i brisiau tai a rhenti godi 50% mewn 3 blynedd? Beth os oeddech chi eisiau symud i wlad arall ac yn gweld yn sydyn fod eich cartref newydd yn llawer drutach na’r hyn oedd y tro diwethaf i chi ymweld oherwydd bod eich pŵer prynu wedi gostwng oherwydd newidiadau yn y gyfradd gyfnewid?
Nid wyf yn y busnes o gynnig cyngor buddsoddi, nid yw arian (fel y cred y Ffrancwyr) yn arbennig o ddiogel, ac nid yw ychwaith yn ddosbarth o asedau sy'n fwy diogel i'w ddal yn barhaus yn eich arian domestig. Yr unig ddiogelwch hirdymor sydd gennych wrth amddiffyn eich gwerth net yw dysgu sut i nodi a yw gwahanol fathau o asedau, yn enwedig arian cyfred, yn cael eu gorbrisio neu eu tanbrisio a phryd. Mae dal arian parod yn ddall yn eich cyfrif cynilo yn ffordd wych o roi eich hun mewn perygl o adael i’r llanw o amser a “treth chwyddiant” y llywodraeth nad yw wedi’i adrodd yn ddigonol eich tlawd heb i chi hyd yn oed sylweddoli beth sy’n eich taro.
PrydainewroFfrainc
« Rhesymau I Fod yn Rhannau Llawen 1-2-3 Mae Rhagolygon Forex Arwain yn Gosod Eu Betiau Yn Rhagfynegi'r Ewro I Fod $ 1.30 Erbyn 2013 »